Bor utan kredit

Bild här: Jag är 18, går på college, bor 3000 mil borta från hemmet. Jag slutar in hos en musikaffär och fitta runt med en av tangentborden där. Det är bra. Jag träffar en konversation med en av säljare. Han är snäll. Han frågar om jag skulle vilja köpa tangentbordet jag spelar. Jag säger till honom att jag inte kunde, eftersom det är en bra $ 2000 av mitt sortiment. Han introducerar mig till butikskrediter. Ett par timmar senare sätter jag upp detta härliga tangentbord i mitt sovsal.

När jag gick hem till vinterferie tog jag tangentbordet med mig. Och nästan fick piskningen av mitt liv när min pappa upptäckte vad jag hade gjort: över $ 100 per månad i 24 månader - och jag är en college student utan jobb. Han fick mig att sätta en annons i papperet, och jag hade turen att sälja tangentbordet för vad jag fortfarande hade på det. Reklam

Du skulle tro att jag skulle ha lärt mig min lektion då, men du hade fel. Några år senare planerade jag ett år utomlands, precis utanför college. För nödanvändning fick jag ett säkert kreditkort, en av de erbjudanden där du sätter $ 200 i ett konto och får en $ 300 kreditgräns.

Det var inte ett dåligt drag, verkligen - under mitt år i Europa gav det mig en hel del säkerhet, och jag hade ordnat med min mamma för att göra minsta betalning på $ 10 tills jag kom tillbaka. Och när jag kom tillbaka betalade jag det av. Reklam

Problemet är att jag inte avbröt det när jag hade betalat det och snart började jag få fler erbjudanden för “bättre” kreditkort. $ 1000 gräns. $ 2500 gräns. Guldkort. Platina kort. Jag bodde då i New York och reser mycket och gjorde ganska bra pengar och innan jag visste det hade jag rackat upp 20 000 dollar i kreditkortsskulden.

Sedan blev jag avskild. Och plötsligt var $ 500 per månad jag betalade i minsta betalningar inte genomförbart. Jag föll bakom. Då föll jag verkligen Bakom. Konton avbröts och debiterades och skickades till inkassobyråer. Det var en röra. Reklam

Läs Nästa

Hur man gör förändringar i livet för att vara den bästa versionen av dig

Hur man gör positiva förändringar nu (och börja leva ett uppföljande liv)

Vad du ska göra när du har jobbat på jobbet (och varför du känner dig borttagen faktiskt)

Bläddra ner för att fortsätta läsa artikeln

Jag har tillbringat många år med den här röra, och för att vara ärlig jobbar jag fortfarande på den. Jag har inget råd att erbjuda om skuldåterställning - det är en långsam, smärtsam, rörig process, och jag är uppriktigt sagt inte så bra på det. En sak jag ha bli bra på eftersom min kredit värdering minskade lever utan kredit.

Det verkar omöjligt att i denna online-era med kontanter blir sällsynta och sällsynta, men det är inte omöjligt. Faktum är att det finns många bra skäl att leva utan kredit: Reklam

• Det tvingar dig att leva inom dina medel. När jag hade betalkort kunde jag alltid rationalisera ett stort köp. “$ 400? Det är bara $ 12 per månad!” Tolv dollar verkar inte som mycket pengar, gör det? Eller annars skulle jag berätta för mig att jag skulle betala den nästa månad - och nästa månad var det alltid några pressa kostnader som hindrade mig från att betala min balans. Utan kredit kan jag helt enkelt inte göra det - det finns inget att spendera när mitt bankkonto når noll. Det finns inget sätt att driva kostnaderna i framtiden - jag kan bara spendera vad jag har när jag har det.
• Saker kostar vad de kostar. Det $ 400 köp jag just nämnde? Med hänsyn till ränta och årsavgifter kan det enkelt kosta $ 1000, $ 2000 eller ännu mer, vilket bara gör minsta månatliga betalningar. Dessa kostnader blir begravda i summan av avgifter - du betalar lite och laddar lite mer, betalar lite och laddar lite mer, och ganska snart har du ingen aning om vad du betalar för eller hur mycket du kostar betala för det. Utan kredit går jag in i affären, betalar $ 400 kontant, och det är det: $ 400, period. Eller oftare jag inte betala $ 400, för att jag inte har råd med det.
• Det tvingar dig att disciplinera dina utgifter. När du har $ 10 000 i ledig kredit är det lätt att få bäras bort. Att leva utan kredit innebär att varje inköp, varje utgift, väger upp mot dina tillgängliga pengar. $ 400 verkar som mycket mer när det kommer ut ur min månatliga lönecheck än när det kommer ut ur en roterande kreditkreds med tusentals dollar att gå innan jag max ut. Om det finns något jag vill, måste jag jobba för det - antingen genom att hitta ett sätt att kompensera utgiften eller genom att spara uppe över tiden tills jag har råd med det. Hur som helst blir impulsutgifterna omöjliga.
• Du kan inte använda kontanter som standard. Kontanter ringer dig inte på jobbet, skickar hotande bokstäver eller spårar dig igenom dina referenser. Du betalar och det är det.

Min största ånger är att jag inte insåg allt detta vid den tiden och att jag inte vidtog åtgärder för att leva utan kredit när det skulle ha varit ett val snarare än en tvångsflykt. Men jag skulle inte gå tillbaka; om jag på något sätt vaknade med perfekt kredit imorgon, skulle jag fortfarande behålla min kreditfria livsstil, av de skäl som anges ovan.

Det är naturligtvis några olägenheter. Om du vill köpa ett hus någon dag, kommer du förmodligen att ha lite kredithistoria, även om uppgifter om betalningar och utbetalningar i tid är ofta tillräckliga (men vem vet vad hypotekslånsområdet kommer att se ut vid den tidpunkt då nuvarande smältning fungerar sig själv?) På samma sätt kan köpa en bil vara knepigt.

Men det handlar om det. Mellan mitt betalkort och mitt PayPal-konto har jag inga problem med att beställa online - PayPal erbjuder även virtuella kreditkort för online beställning. På samma sätt kan du nästan alltid använda ett betalkort för att göra resebokningar eller för uthyrning (ibland debiterar de en deposition på ditt konto som sedan debiteras när du betalar den slutliga fakturaen, så du måste kunna täcka både insättning och betalningen).

Det har varit sex år sedan jag gjorde min sista laddning till ett roterande konto, och till den här dagen saknar jag det inte. Jag har funnit mig att springa ett par gånger, men för att vara ärlig, stramning av mitt bälte i en vecka eller två verkar inte så dåligt bredvid möjligheten att spendera 20 år att betala av saldot på ett kreditkort. Och medan jag fortfarande får mitt hus i ordning i tio år kommer jag att vara i mycket bättre form än vad jag skulle vara om jag aldrig hade skruvat upp och fortfarande haft en ficka full av plast.